O que é uma linha de crédito
Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que permite pedir dinheiro emprestado até um limite predefinido. Você não precisa usar os fundos para uma finalidade específica. Você pode usar quantos fundos quiser, até um máximo especificado.
Você pode devolver o dinheiro devido a qualquer momento. Você só paga juros sobre o dinheiro emprestado.
Para usar algumas linhas de crédito, pode ser necessário pagar taxas. Por exemplo, pode ser necessário pagar uma taxa de registro ou de administração. Pergunte à sua instituição financeira sobre quaisquer taxas associadas a uma linha de crédito.
Juros sobre uma linha de crédito
Normalmente, a taxa de juros de uma linha de crédito é variável. Isso significa que pode aumentar ou diminuir com o tempo.
Você paga juros sobre o dinheiro emprestado a partir do dia em que saca o dinheiro, até pagar o saldo integralmente.
Sua pontuação de crédito pode afetar os juros que você pagará em uma linha de crédito. Diz aos credores como é arriscado emprestar-lhe dinheiro. Normalmente, quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será a taxa de juros de sua linha de crédito.
Obtendo dinheiro de uma linha de crédito
Para acessar o dinheiro de sua linha de crédito, você pode:
- preencher um cheque da sua linha de crédito
- usar um caixa eletrônico (ATM)
- pagar uma conta usando telefone ou banco on-line
- transferir dinheiro para sua conta corrente usando telefone ou banco on-line
Pagando uma linha de crédito
Você receberá um extrato mensal mostrando o valor devido em sua linha de crédito. Você deve fazer seu pagamento mínimo todo mês. Normalmente, seu pagamento é igual aos juros mensais. No entanto, pagar apenas os juros significa que você nunca pagará a dívida que deve.
Prós e contras de uma linha de crédito
Antes de obter uma linha de crédito, compare os prós e os contras.
Prós
- Você geralmente paga uma taxa de juros mais baixa por uma linha de crédito do que por um cartão de crédito ou empréstimo pessoal
- Dependendo do produto e da instituição financeira, talvez você não precise pagar taxas de instalação ou taxas anuais de administração
- Você pode evitar taxas se fizer transações bancárias na mesma instituição financeira onde obteve sua linha de crédito. Você pode transferir qualquer saque a descoberto em sua conta corrente para sua linha de crédito
Contras
- Com fácil acesso ao dinheiro de uma linha de crédito, você pode ter sérios problemas financeiros. Por exemplo, se você não controla seus gastos
- Se as taxas de juros subirem, você poderá ter dificuldade em pagar sua linha de crédito
Aprenda como administrar seu dinheiro quando as taxas de juros sobem.
Escolhendo a linha de crédito certa para você
Você pode solicitar uma linha de crédito garantida ou não garantida. Certifique-se de que a linha de crédito atenda às suas necessidades.
Os bancos devem:
- oferecer e vender produtos que sejam apropriados para você com base em:
- circunstâncias
- necessidades financeiras
- diga se eles avaliaram que um produto ou serviço não é apropriado para você
Reserve um tempo para descrever sua situação financeira para garantir que você obtenha o produto certo. Faça perguntas e certifique-se de compreender a linha de crédito que você possui ou deseja.
Diferentes tipos de linhas de crédito podem incluir o seguinte.
Linha de crédito garantida
Com uma linha de crédito garantida, você usa um ativo como garantia. Por exemplo, o ativo pode ser o seu carro ou a sua casa. Se você não pagar o que deve, o credor poderá tomar posse desse ativo. A vantagem é que você pode obter uma taxa de juros mais baixa do que com uma linha de crédito sem garantia.
Linha de crédito de home equity
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um tipo de crédito garantido em que sua casa atua como garantia. Geralmente tem um limite de crédito mais alto e uma taxa de juros mais baixa do que outros empréstimos e linhas de crédito.
Linha de crédito sem garantia
Com uma linha de crédito sem garantia, não há nenhum ativo que garanta o seu empréstimo. Alguns tipos incluem linhas de crédito pessoais e linhas de crédito para estudantes.
Linha de crédito pessoal
Você pode usar uma linha de crédito pessoal para despesas inesperadas ou para consolidar empréstimos com taxas de juros mais altas. As taxas de juros são geralmente mais baixas do que as dos cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Linha de crédito estudantil
Uma linha de crédito estudantil destina-se especificamente ao pagamento de educação pós-secundária.
Você pode usá-lo para ajudar a pagar despesas básicas, como mensalidades, livros e moradia.
Saiba mais sobre como funcionam as linhas de crédito para estudantes.
Como um credor determina seu limite de crédito e taxa de juros
Uma instituição financeira solicitará informações pessoais quando você solicitar uma linha de crédito. Isto é para confirmar sua identidade.
Eles também revisarão suas finanças para garantir que você possa pagar sua dívida e considerar:
- seu rendimento
- seu nível atual de dívida com outras instituições financeiras
- seu relatório de crédito e pontuação
As instituições financeiras geralmente exigem uma renda familiar mínima para aprovar uma linha de crédito.
O que você deve saber antes de pedir emprestado
As instituições financeiras regulamentadas pelo governo federal devem fornecer certas informações quando você obtém uma linha de crédito.
Veja um exemplo de contrato de crédito para uma linha de crédito.
Você poderá fazer uma reclamação se sua instituição financeira não lhe fornecer todas as informações necessárias.
Saiba como registrar uma reclamação junto à sua instituição financeira.
Seguro de linha de crédito
Seu credor pode oferecer seguro opcional para sua linha de crédito, também conhecido como:
- seguro de proteção de equilíbrio
- seguro de saldo
- seguro de proteção de crédito
Este é um tipo de seguro de crédito e empréstimo.
Você não precisa se inscrever no seguro para ser aprovado para sua linha de crédito. Você deve dar seu consentimento expresso para obter este produto. O credor não pode insistir para que você compre um seguro.
Saiba mais sobre como dar consentimento expresso para produtos e serviços opcionais.
Certifique-se de que o seguro atenda às suas necessidades em termos de proteção. Este tipo de seguro pode ajudar a cobrir o pagamento do empréstimo em casos de doença, acidente, morte ou perda de emprego. Geralmente, isso atinge um valor máximo.
Existem exclusões importantes na cobertura que o seguro de linha de crédito oferece. Reserve um tempo para ler o certificado do seguro antes de adquirir este seguro. Você vai querer saber o que cobre e o que não cobre, bem como os valores máximos.
O preço do seguro pode variar de acordo com sua idade e o valor de sua linha de crédito. O preço também pode variar entre os credores.
Saiba mais sobre seguro de crédito ou empréstimo.
Recebendo alertas eletrônicos de sua instituição financeira
Sua instituição financeira poderá enviar-lhe um alerta eletrônico. Eles podem fazer isso quando o crédito disponível em sua linha de crédito pessoal cair abaixo de um determinado valor.
Esses alertas podem ajudá-lo a gerenciar suas finanças diárias e evitar taxas.
Saiba mais sobre alertas eletrônicos.
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