Como um cartão de crédito afeta o seu crédito à habitação

Empréstimos para habitação

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Quando você solicita um novo empréstimo residencial, há uma pergunta *principal* que um credor deseja saber:você será capaz de pagá-lo de volta?

Meio justo, pensamos.

E para se ajudarem a responder a essa pergunta e se sentirem confiantes para lhe emprestar dinheiro, eles examinarão de perto sua situação e avaliarão coisas como receitas, despesas, dívidas, dependentes, histórico de trabalho e, claro, histórico de crédito.

Então sim, um cartão de créditovaiafetar o seu empréstimo à habitação (mesmo que você raramente o utilize ou sempre o pague em dia).

Mas até que ponto? Isso depende da sua situação. Por exemplo, ter limites de cartão de crédito mais elevados reduzirá o seucapacidade de endividamento de crédito à habitação, embora ter muitas dívidas em seus cartões de crédito possa reduzir suas chances de ser aprovado para um empréstimo residencial…

Então, vamos dar uma olhada…

Como um cartão de crédito afeta seu pedido de empréstimo residencial?
Quanto *um cartão de crédito afeta sua hipoteca?
O que você pode fazer para aumentar suas chances de ser aprovado?
Por que diminuir seu limite de crédito aumenta sua capacidade de endividamento?
Você deve fechar seus cartões de crédito antes de solicitar um empréstimo à habitação?

Ah, e antes de começarmos, saiba que ter um cartão de crédito não é necessariamente uma coisa *ruim*. Mas *é* algo que os credores terão em conta antes de abrirem as suas carteiras (metafóricas).

Em primeiro lugar, aqui estão alguns termos úteis que você deve conhecer

Poder emprestado

A quantia que um credor está disposto a lhe emprestar.

Pontuação de crédito

Um número que avalia a sua “solução de crédito” (também conhecido como a probabilidade, com base no comportamento passado, de você pagar o empréstimo no prazo). Você pode verificar sua pontuação de crédito sozinho ou com a ajuda de um especialista em empréstimos imobiliários (somos nós!)

Histórico de crédito

Um resumo do seu comportamento anterior de empréstimos e reembolsos, como contas de cartão de crédito e outros empréstimos (usado para criar sua pontuação de crédito).

Limite do cartão de crédito

O valor máximo que você pode gastar com seu cartão de crédito.

Então, como um cartão de crédito afeta o seu empréstimo à habitação?

Não há como evitar: os credores *irão* revisar seus cartões de crédito (bem como quaisquer outras responsabilidades que você tenha) quando você solicitar um empréstimo residencial, pois isso lhes dá uma boa indicação de quanto “risco” eles estão assumindo ao emprestar Seu dinheiro.

E aqui está o argumento decisivo: mesmo que você não use seu cartão de crédito ou sempre pague em dia, isso ainda terá impacto no valor que você poderá pedir emprestado. Isso porque é o seu limite de crédito que conta, *não* a dívida pendente (também conhecida como quanto você usou).

Por exemplo, digamos que você gastou apenas US$ 500 em um cartão de crédito com limite de US$ 15.000, o credor levará em consideração US$ 15.000 ao decidir quanto lhe emprestar – e não US$ 500.

Em caso de dúvida, umcorretor hipotecário(ou especialista em empréstimos imobiliários, como gostamos de chamá-los) pode ajudá-lo a entender os meandros da situação do seu cartão de crédito.

Quanto um cartão de crédito afeta sua hipoteca?

Não existe um livro de regras sobre o quanto um cartão de crédito afeta sua hipoteca.

Pode ter um impacto significativo ou ser apenas uma consideração menor – cada situação é única.

Mas se fôssemos restringi-lo, há duas coisas principais que podem determinar o quanto um cartão de crédito afeta sua hipoteca – o tamanho do limite do seu cartão de crédito e a maneira como você o usa.

O tamanho do limite do seu cartão de crédito

O limite do seu cartão de crédito reduzirá seu poder máximo de empréstimo. Isso ocorre porque os credores planejam o pior cenário - isto é, se você * gastar * o limite total do cartão de crédito e precisar reembolsá-lo em um período de 3 anos, você poderá (ao mesmo tempo em que faz o pagamento do empréstimo à habitação). Como regra geral, você pode presumir que seu poder total de empréstimo para uma nova hipoteca reduzirá de 5 a 6 vezes seus limites de crédito combinados.

Por exemplo, digamos que com base na sua situação financeira (receitas, despesas, ativos e passivos), você tem um poder de empréstimo total de US$ 800.000, excluindo seu cartão de crédito.

A maneira como você usa

O comportamento do seu cartão de crédito pode ter um impacto significativo no poder de endividamento do seu empréstimo à habitação – pode até afetar a sua capacidade de ser aprovado. Por exemplo, se você continuar fazendo coisas como obter novos cartões, perder pagamentos, transferir saldos ou incorrer em juros, isso é um sinal de que você pode não ser capaz de administrar dívidas com responsabilidade (um grande sinal de alerta para os credores). Isso pode afetar sua pontuação de crédito e a probabilidade de aprovação.

Ao dizer isto, se utilizar o seu cartão de crédito de forma responsável, muito provavelmente ainda terá opções de empréstimo à habitação (podem ser apenas menos opções do que se não tivesse um cartão de crédito).

“Ok, eu tenho um cartão de crédito. Como posso aumentar minhas chances de conseguir um empréstimo melhor?”

Já dissemos uma vez e diremos novamente: ter um cartão de crédito não é necessariamente uma coisa ruim.

Mas existem maneiras inteligentes de usar um cartão de crédito e, bem, maneiras não tão inteligentes.

Ao solicitar um empréstimo à habitação, você pode melhorar sua pontuação de crédito…

Pagando seu cartão de crédito em dia

Sim, os credores olham para isso.

Pagando quaisquer outros empréstimos

Tem um empréstimo pessoal? Empréstimo estudantil? Empréstimo de carro? Se você tiver capacidade, pagar esses empréstimos pode ajudar a melhorar seu poder de endividamento.

Limites mais baixos do cartão de crédito

Os credores levam em consideração o limite do seu cartão de crédito – não o valor que você usou. Então, se você não planeja usar o valor total, por que não reduzi-lo?

Lembre-se de que seu poder total de empréstimo para uma nova hipoteca geralmente reduzirá de 5 a 6 vezes seus limites de crédito combinados.

Assim, por exemplo, com um limite de crédito de $ 20.000, seu poder de empréstimo pode ser reduzido em $ 100.000 – $ 120.000. Uau. Mas, se você reduzir o limite do seu cartão de crédito de $ 20.000 para $ 10.000, espera-se que seu poder de empréstimo diminua apenas em $ 50.000 - $ 60.000. Essa é uma diferença enorme (especialmente se for dinheiro que você nem está usando).

Livrar-se do seu cartão de crédito

Se você não estiver usando ou puder ficar sem, pagar e se livrar completamente do cartão de crédito pode ser um grande sinal positivo aos olhos do credor.

Em alguns casos, os credores solicitarão que você reduza o limite do cartão de crédito antes de aprovarem o empréstimo.

“Devo fechar meus cartões de crédito antes de solicitar um empréstimo à habitação?”

Depende.

Se você não *precisa* de seus cartões de crédito ou raramente os usa, pode ser uma boa ideia fechar seus cartões de crédito e aumentar seu poder de empréstimo.

Mas, ao dizer isso, fechar seus cartões de crédito nem sempre é uma opção. Você pode precisar deles para despesas diárias e fluxo de caixa – ou pode guardá-los para emergências. Tudo bem também.

Muitas pessoas têm cartões de crédito e empréstimos à habitação ao mesmo tempo, o principal é estar ciente do impacto potencial que os cartões de crédito terão nas suas opções de empréstimo à habitação.

“Tudo bem, então, posso obter um novo cartão de crédito assim que meu empréstimo residencial for aprovado?”

Tecnicamente, sim. Mas tudo depende da avaliação de crédito da sua operadora de cartão de crédito (que pode ser a mesma da sua operadora de empréstimo residencial).

Veja, quando você solicita um novo cartão de crédito após a aprovação do seu empréstimo residencial, eles analisam sua posição financeira total. Isso significa que eles levarão em consideração seu novo empréstimo residencial e seus reembolsos. Uma avaliação semelhante será feita em torno de suas responsabilidades totais e de sua capacidade de fazer os reembolsos com suas receitas e despesas regulares. Então, sim, é possível - eles só vão querer verificar três vezes se você poderá pagar de volta.

Resumindo: sim, um cartão de crédito afeta seu pedido de hipoteca. Mas exatamente quanto depende.

Se você tirar alguma coisa disso, gostaríamos que fosse assim: os credores * levarão * em consideração o seu cartão de crédito antes de aprovar o seu pedido de empréstimo à habitação. Mas o peso que eles atribuem depende do limite do seu cartão de crédito e da maneira como você o utiliza.

Esta é uma boa notícia porque normalmente você tem controle sobre esses fatores.

Se você quiser saber como o comportamento do seu cartão de crédito afetará seu pedido de hipoteca (e maneiras de aumentar suas chances de ser aprovado), um excelente primeiro passo é falar com um corretor de hipotecas.

Eles podem ajudar a avaliar sua situação única, analisando o panorama geral, e informar como você poderia aumentar potencialmente seu poder de endividamento.

É tão fácil quanto 1, 2, 3…

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