O que é uma linha de crédito? (2024)

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É claro que as ofertas em nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros que existem, mas nosso objetivo é mostrar a você o maior número possível de opções excelentes.

Uma linha de crédito dá acesso a dinheiro “sob demanda” e pode ajudá-lo com despesas como um projeto residencial ou manutenção inesperada de um carro.

Uma linha de crédito é normalmente oferecida por credores, como bancos ou cooperativas de crédito, e, se você se qualificar, poderá sacar até um valor máximo por um determinado período de tempo.

Você pagará juros apenas quando fizer um empréstimo na linha de crédito. Depois de pagar os fundos emprestados, esse valor estará novamente disponível para empréstimo. Flexibilidade é a chave aqui: você pode escolher quando retirar o dinheiro, devolvê-lo e repetir – desde que cumpra os termos, incluindo o pagamento do empréstimo no prazo e na íntegra.

Continue lendo para saber como funcionam as linhas de crédito e quando uma pode ser uma boa opção para você.

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Como funcionam as linhas de crédito?

Primeiro, vamos falar sobre as opções que você tem quando precisa pedir dinheiro emprestado. Em termos gerais, normalmente você pode solicitar umempréstimoou umlinha de crédito. Com um empréstimo, você recebe uma quantia em dinheiro e começa a pagar juros imediatamente, independentemente de quando usar o dinheiro.

Por outro lado, uma linha de crédito dá acesso a uma determinada quantia de dinheiro que você pode pedir emprestado quando precisar. Mas você não paga nenhum juro até realmente pedir um empréstimo.

Existem linhas de crédito comerciais, mas veremos aqui linhas de crédito para uso pessoal.

As linhas de crédito pessoais geralmente não são garantidas, o que significa que você não precisa usar garantias para contratar a linha de crédito. As linhas de crédito garantidas são garantidas por garantias, como sua casa ou uma conta poupança.

Quando você solicita uma linha de crédito, ter melhores pontuações de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa percentual anual mais baixa. Algumas linhas de crédito podem vir com taxas, como uma taxa anual, e limites sobre o valor que você pode emprestar.

Depois de se qualificar para a linha de crédito, você terá um prazo definido – conhecido como “período de saque” – no qual poderá sacar dinheiro da conta. Um período de sorteio pode durar vários anos. O banco pode lhe dar cheques especiais ou um cartão para usar, ou transferir o dinheiro para sua conta corrente, quando você estiver pronto para pedir o dinheiro emprestado.

Depois que você empresta dinheiro de sua linha de crédito, os juros geralmente começam a acumular e você terá que começar a fazer pelo menos os pagamentos mínimos, cujo valor será adicionado de volta à sua linha de crédito disponível à medida que você os fizer. Mas assim que o período de saque terminar, você entrará no período de reembolso, no qual terá um prazo definido para quitar o saldo restante. Lembre-se de que fazer apenas pagamentos mínimos pode custar mais juros no longo prazo.

Como uma linha de crédito afetará minha pontuação de crédito?

Como parte do processo de solicitação de uma linha de crédito, o credor pode realizar uma investigação detalhada em seus relatórios de crédito. Isso pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito em alguns pontos.

Depois de ser aprovado e aceitar a linha de crédito, ela geralmente aparece em seus relatórios de crédito como uma nova conta.

Linhas de crédito garantidas

Uma opção se você deseja contratar uma linha de crédito garantida é umlinha de crédito de home equityou HELOC.

Os HELOCs permitem que você tome emprestado contra o patrimônio disponível em sua casa e use-a como garantia para uma linha de crédito. Eles normalmente vêm com uma taxa de juros variável, o que significa que seus pagamentos podem aumentar com o tempo.

Geralmente, o banco limitará o valor que você pode emprestar a até 85% do valor de avaliação da sua casa, menos o saldo restante da sua primeira hipoteca. Quando os bancos definem sua taxa de juros, outros fatores além de sua pontuação de crédito entram em jogo, incluindo seu histórico de crédito e renda.

Se você não é proprietário ou não deseja usar sua casa como garantia, poderá contratar uma linha de crédito garantida por uma conta poupança ou certificado de depósito.

A desvantagem de uma linha de crédito garantida? Se você não puder efetuar os pagamentos, o credor poderá ficar com o ativo que garantiu a linha.

Linhas de crédito não garantidas

Você pode não perder sua casa ou suas economias se deixar de pagar uma linha de crédito sem garantia. Mas o credor está a assumir mais riscos com empréstimos não garantidos, o que poderá levar a taxas de juro mais elevadas do que com uma linha garantida.

Cada linha de crédito não garantida tem termos exclusivos. Os limites podem variar entre alguns milhares e algumas centenas de milhares de dólares. Algumas linhas de crédito vêm com taxas – por exemplo, talvez você precise pagar uma taxa anual apenas para manter a conta aberta.

Qual é a diferença entre um cartão de crédito e uma linha de crédito?

Os cartões de crédito são semelhantes às linhas de crédito. Ambas são uma linha de crédito rotativa, o que significa que você pode sacar dinheiro até o limite de crédito, reembolsá-lo (mais quaisquer juros devidos) e pedir emprestado novamente.

Mas os cartões de crédito e as linhas de crédito são dois produtos diferentes oferecidos pelos credores e existem algumas diferenças importantes entre eles.

Com cartões de crédito, você não terá período de saque – você pode usar o cartão enquanto a conta estiver aberta e em situação regular. Muitos vêm com programas de recompensas e, se você puder pagar seu saldo em dia e integralmente todos os meses e seu cartão tiver um período de carência, você poderá evitar o pagamento de juros. Isto significa que os cartões de crédito podem ser uma escolha melhor para os gastos diários, se utilizados de forma responsável.

A desvantagem dos cartões de crédito: eles podem ter taxas de juros mais altas do que as linhas de crédito, portanto, manter o saldo em um deles pode custar mais caro. Eles também podem oferecer limites mais baixos do que linhas de crédito pessoais, e você pode enfrentar altas taxas e APRs se quiser realmente sacar dinheiro com um adiantamento em dinheiro de um cartão de crédito.

Dicas para usar uma linha de crédito

Antes de contratar uma linha de crédito – garantida ou não garantida – verifique sua pontuação de crédito e tome medidas para melhorar a saúde de seu crédito, para que você possa melhorar suas chances de se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Em seguida, descubra quanto você precisa e como planeja gastar o dinheiro.

Se precisar de uma forma flexível de aceder ao dinheiro, pode ser uma boa ideia pedir uma linha de crédito, diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling®.

Mas, acrescenta, “se você está pedindo um empréstimo porque está tentando evitar problemas financeiros com outro empréstimo… há uma questão mais profunda que precisa ser resolvida e que não pode ser resolvida continuando um ciclo de empréstimos”.

Aqui estão algumas diretrizes sobre quando usar – ou não – uma linha de crédito.

Quando não usar uma linha de crédito

Se você sabe que não pode pagar os pagamentos ou que sua renda é instável, uma linha de crédito pode não ser uma boa escolha. Se você deixar de pagar, seu crédito provavelmente será prejudicado. Além do mais, numa linha de crédito garantida, o credor pode tomar posse da garantia.
Se você sabe exatamente quanto precisa e não deseja usar garantias, poderá encontrar umempréstimo pessoal sem garantiacom taxas melhores do que uma linha de crédito sem garantia, dependendo do seu crédito.
Se você estiver usando a linha de crédito para necessidades básicas ou para financiar despesas de curto prazo, como jantares fora e férias, isso pode ser um sinal de que você está com dificuldades financeiras e não deve contrair novas dívidas.

Quando usar uma linha de crédito

Se você precisar de dinheiro para um projeto de reforma da casa, custos de educação ou outros tipos de despesas importantes, um HELOC ou linha de crédito garantida pode ser uma boa ideia – contanto que você saiba que terá o dinheiro para pagar. Bônus: Os juros que você paga no HELOC podem ser dedutíveis do imposto.
Uma linha de crédito pessoal sem garantia pode ajudá-lo a consolidar várias pequenas dívidas que você está pagando em um único pagamento com uma TAEG mais baixa, evitando o uso de garantias (dependendo dos termos de cada linha de crédito e de sua qualidade de crédito).